来源：华夏时报

本报记者刘佳 见习记者 王兆轩 北京报道

众人翘首以盼的特定同期养老储蓄业务试点工作，终于在11月20日拉开了帷幕。养老

据《华夏时报》记者了解，储蓄城市自11月20日起，大行定存单、开售、利率、碾压四家国有大行率先在广州、额存西安、特定同期成都、养老青岛、储蓄城市合肥5城开展特定养老储蓄试点。大行定存单

工商银行率先打响了第一枪。开售11月21日，利率《华夏时报》记者致电工商银行相关人士了解到，碾压该行特定养老储蓄产品针对35周岁（含）以上且具有试点城市户籍的人群，个人最高存入限额为50万元，整存整取利率最高为4.0%。

《华夏时报》记者通过梳理发现，该款产品与同期定期存款和大额存单相比，利率优势明显，例如5万元20年期该产品和一直购买5万元定存5年期产品相比，最后利息可相差近8000元。

业内人士对《华夏时报》记者表示：“特定养老储蓄产品既不是理财也不是保险，而是养老普惠型存款，保本保息，安全性较高，相比于普通存款产品而言利率具有一定优势。”

符合条件才能买

7月，央行、银保监会发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（下称《通知》）指出，为了推进养老金融改革，丰富第三支柱养老金融产品供给，满足群众多样化的养老需求，决定开展特定养老储蓄试点。

《通知》表示，自11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。试点期限暂定一年。试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内。

《华夏时报》记者了解到，目前四家国有大行并非全部于11月20日当日起售，目前只有工行银行开启发售，其余三家银行发售日待定。

据了解，此次推出的特定养老储蓄产品，包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，期限包括5年期、10年期、15年期、20年期四种。想要购买的客户可以根据自身需求选择不同类型和期限的产品。

值得注意的是，该款产品在购买条件上进行了一定限制。首先，客户需是试点城市本地户籍且年龄在35周岁（含）以上，届时可持身份证到试点银行进行购买；其次，《华夏时报》记者从工行处了解到，购买该款产品需要满足“年龄+产品期限”大于等于55周岁，也就意味着，35岁（含）以上客户仅可购买20年期产品；40岁以上客户可以购买15年、20年期产品；45岁以上客户可购买10年、15年、20年期产品；而50岁以上客户可以购买所有产品。

此外，最受关注的利率问题，根据银保监会要求，该款产品的利率高于普通定期存款挂牌利率，最高利率可达4%。

《华夏时报》记者致电工行了解到，该款产品每5年为一个计息周期，同一个计息周期利率保持不变，且单个客户存入限额为50万元。5个试点城市中，广州、西安、成都利率保持一致，三种存取方式中，整存整取利率最高为4.0%，整存零取和零存整取利率均为2.25%；青岛和合肥利率则相对较低，其中，整存整取利率为3.5%，整存零取和零存整取为2.05%。此外，工行该款产品整存零取要求客户大于55周岁才可购买。

据了解，该款特定养老储蓄产品属于存款产品，保本保收益，受到存款保险制度保护。

该款产品有什么特点，又比较适合哪类人群购买呢？相关专业人士对《华夏时报》记者表示：“该款产品要求35周岁可以开始购买，需到55岁后才能支取，提前支取则按照活期利息计算，且该款产品利率也不是固定的，较长期限的产品利率随市场进行调整；其次，凡是有养老规划意识，有闲置资金且风险偏好较低、跟产品相匹配的群体都可考虑购买。”

产品好在哪？

据了解，该款特定养老储蓄产品属于存款产品，在当前存款利率逐渐下行的背景下，该款产品利率略高于大型银行5年期定存挂牌利率，而大额存单利率也已经跌破4%，该款产品的确具有一定吸引力。

那么，特定养老储蓄产品跟普通定存产品相比，利息究竟可以差多少呢？《华夏时报》记者通过测算，以35岁客户为例，假定利率不变，购买5万元20年期的特定养老储蓄产品和一直购买5万元定存5年期产品，客户到55岁支取时，特定养老储蓄存款利息为4万元，而定存利息则为32248元，相差7752元，特定养老储蓄产品的确更具优势。

此外，为了满足储户的流动性需求，该项产品支持提前支取，在实际存期满5年倍数部分按存入日5年期同类型普通存款的挂牌利率计算利息，如果不满5年，部分按支取活期储蓄存款挂牌利率计算。

值得一提的是，今年以来备受市民青睐的大额存单利率不断下跌。以起存金额20万元，3年期大额存单为例（多家大行并未推出5年期大额存单产品），目前国有大行该产品年利率在3.1%左右，股份制商业银行该产品年利率在2.9%到3.3%不等，其中大额存单年利率为2.9%，年利率3.15%，年利率为3.3%。记者登录几家大行手机银行APP发现，多款产品显示额度不足，甚至已经售罄。

中国医疗科技高峰论坛执行理事长周树然告诉《华夏时报》记者，特定养老储蓄产品定位是养老型普惠性存款，既不是理财也不是保险，相比理财产品更加安全可靠，保本保息，相比于一般存款和大额存单，它有3个储钟4个档期，品种丰富，利率高”。

目前，该款产品试点期限为一年，对于未来是否延期以及全国范围内铺开是大众关注的焦点，对此，周树然表示：“后续产品会根据试点反馈的进展不断升级、完善、再创新。在试点结束后，销售区域会扩大至全国，且销售机构也会更加多元化。”

此前，央行、银保监会要求每试点银行在每季度结束后5个工作日内，向银保监会和人民银行、试点地区银保监局和人民银行分支机构报送试点工作的进展情况。

此次新推出的特定养老储蓄产品知识养老金融产品的一个重要组成部分，目前，个人养老金也在积极的筹备中，除了该款产品外，个人养老金账户还可以配置养老理财、养老基金、养老保险等产品。